Blog

Po mojom poslednom blogu som dostal mnoho reakcií typu :

„Investovanie je len pre bohatých“

„Ja som rád, že žijem od výplaty k výplate“

„No jasné, tiež by som rád investoval keby bolo z čoho“ a podobné

Rozhodol som sa preto, napísať túto reálnu „prípadovú štúdiu“ priemernej slovenskej rodiny môjho kamaráta, ktorému som za jeden deň čistého času pomohol prenastaviť jeho náhľad na túto problematiku. Pevne verím, že to pomôže otvoriť oči aj ostatným bežným ľudom, že spravovanie osobných financií a investovanie nie je „atómovou fyzikou“ a výsadou horných 5% populácie.

Predpoklady tejto prípadovej štúdie

Začnime teda vstupnými dátami tejto rodinky:

• Mesačný čistý príjem tejto 4 člennej rodiny 1.500 EUR – obaja rodičia (40tnici) pracujú
• Hypotéka na dom – splátka 430 EUR mesačne
• 98% výdavkov platili cez účet alebo platobné karty a preto som bol rýchlo schopný spätne zrekonštruovať priemerné mesačné výdavky podľa jednotlivých skupín
• Auto bolo pridelené firemné
• Vytvorené železná rezerva vo výške 5.000 EUR držaná v banke
• Rodina trávila vždy jednu dovolenku pri mori a zimnú dovolenku na Slovensku
• Najväčší výdavok okrem hypotéky, boli potraviny + drogéria a dovolenky
• Väčšina mesiacov to vychádzalo tak akurát, že príjmy sa rovnali výdaje. Prebytky boli málokedy.
• Žiadne spotrebné úvery alebo leasingy.

Čo sme teda vlastne zmenili ?

Tak poďme na to pekne postupne a chronologicky, čo sa zmenilo za ten jeden deň a ako to zmenilo tejto rodine výhľad do budúcna v oblasti zhodnocovania majetku a pritom neprišli ani o kúsok svojho životného štýlu a komfortu. Ku každému bodu, kde sa to dá aplikovať dám aj hyperlink na danú službu / pomôcku a bohužiaľ, keďže moja webpage šablóna je čierno-biela prosím všímajte si možnosť prekliku a linkov.

Po dôkladnej analýze štruktúry výdavkov za posledný rok som zoradil jednotlivé skupiny podľa výšky a začali sme riešiť tie najvyššie mesačné výdavky. Hlava rodiny ma dôsledne upozornila, že z dovoleniek by nerada ustupovala, že to si proste chcú užiť a zaslúžia si to, takže túto kategóriu sme nechali nedotknutú.

• V prvom rade som zistil, že hypotéku má fixovanú za 1,39% a napriek tomu, že fixácia ešte neexpirovala, poradil som mu zavolať do svojej banky a povedať im na hotline, že má alternatívnu ponuku od inej banky za 0,7%, ale že je s nimi spokojný a keď prehodnotia úrok nebude s hypotékou prechádzať inde. Už počas hovoru ho pani na linke „prefixovala“ na 0,89% s 3 ročnou viazanosťou s čím ušetril na mesačnej splátke 15 EUR. „Stálo“ ho to 10 minút života + následný podpis dokumentov v banke. Alternatívne ponuky od bánk si ľahko porovnáte na tomto linku.

• A pri banke zostaneme. Ročne zaplatil banke poplatky vo výške 72 EUR a tak som mu jednoducho poradil, čo má robiť, aby platil polovicu z toho. Z tej banky odísť nechcel, napriek tomu, že iná banka mu ponúkala účet zdarma a lepší úrok na hypotéku. V poriadku nesilili sme to – má rezervu do budúcna. To čo sme ale zmenili, že sme zrušili poistenie hypotekárneho úveru pre prípad nesplácania úveru a úmrtia. Mesačne ušetril ďalších 23 EUR na splátke. Tieto typy poistené, ktoré Vám v každej banke musia povinne ponúknuť sú veľmi výhodné – pre Vašu banku v rámci cross sellingu nie pre Vás.

• Následne sme pokračovali k skupinám najväčším výdavkov v rodine – potraviny + drogéria, dovolenky (tie sme neriešili), stravovanie reštaurácie. Vysvetlil som mu, že keď už musí mesačne na niečo míňať toľko peňazí mal by to robiť efektívne. Proste dostať čo najviac za svoje peniaze. Odporučil som mu zriadenie VISA MCO cashback karty, ktorá mu poskytla 2% cashback na všetky nákupy a ešte mu preplatila mesačný paušál na rodinný Spotify vo výške 9,90 EUR. Detailnú recenziu môžete nájsť na tomto linku. Následne potom si zriadil tiež za 10 min zriadil aplikáciu Curve, ktorá mu nielen dodala ďalší 1% cashback na vybrané 3 obchody (zvolil si Tesco, Lidl a DM Drogeria), ale aj odstránila všetky fyzické karty z peňaženky a všetko platil cez túto Curve kartu v Apple Pay. Keď mu navyše prišla fyzická karta VISA MCO „nahral“ ju jednoducho do Curve aplikácie a fyzickú VISA kartu odovzdal manželke a tým pádom neprichádzali o cashback pri žiadnej platbe, či už ju robil on, alebo manželka. Curve aplikáciu si jednoducho za 10 minút nainštalujete na tomto linku.  

• Aby sme mu cashback doviedli do dokonalosti – odporučil som mu zriadiť Tipli účet slovenského startupu, ktorý poskytuje kontinuálne zľavy až do 25% vo viac ako 570 užitočných slovenských eshopoch, vrátane nadnárodných gigantov ako Ebay, Aliexpress a Wish. Nainštaloval si aj plugin do internetového prehliadača, ktorý ho pri každej stránke, kde mal nejakú zľavu na to upozornil. Kumulované cashbacky si následne vedel posielať na svoj bežný účet. Samozrejme nemusím už asi hovoriť, že všetko platil VISA cashback kartou cez Curve, aby kumuloval všetky výhody. Mesačne takto zistil, že boli schopní ako rodina ušetriť efektívne až 35 EUR v priemere a pritom nákupné návyky vôbec nezmenili a kupovali všetko ako dovtedy. Aplikáciu Tipli do počítača si môžete nainštalovať na tomto linku.

• Nákupy cez Aliexpress už sporadicky využíval, ale ich reálny prínos pochopil až keď som mu ukázal koľko míňajú na kategóriu darčeky pre svoje širokú rodinu, hračky a drobnosti do domácnosti. Pochopil, že tieto veci vie dobre dopredu plánovať a nebude väčšinu predražene kupovať na Slovensku, keď si môže pár týždňov počkať a dostať to isté za štvrtinu ceny. Zmenou nákupného správania sa mi neskôr pochválil, že spätne ušetril ďalších 25 EUR mesačne. Ak nemáte ešte aplikáciu Aliexpress odporúčam inštalovať na tomto linku.  

• Jediná reálna zmena v „kvalite jeho života“ resp. skôr jeho manželky nastala, keď zredukovali nákupy externého stravovania, namiesto internej prípravy. Samozrejme nie úplne, ale redukovali to približne na polovicu, pričom im to odhadom ušetrilo mesačne ďalších 20 Eur mesačne.

• Hlava rodiny mala uzatvorenú „investičnú životnú poistku“, ktorá samozrejme primárne zarábala poisťovni. Keďže to nebol kaskadér a neviedol rizikový spôsob života, ukázal som mu, že aj za cenu straty pri predčasnom ukončení dopadne ďaleko lepšie, keď si svoju „životnú poistku“ vytvorí vo vlastných investíciách. Keď videl možné scenáre do 60 rokov jeho života mal jasno. Poslúchol a 27 EUR mesačne presmeroval na odporúčaný investičný program odkupnú hodnotu poistky tiež.

Všetky vyššie popísané kroky mu reálne nezabrali viac ako čistých 24 hodín jeho života a reálne pri zachovaní svojho životného štandardu skončil nasledovne:

• Železná rezerva plus odkupná hodnota životnej poistky presmerovaná na investičný produkt

• Mesačne kumulovane pri aplikácii vyššie uvedených postupov ušetril 157 EUR, ktoré presmeroval na určený investičný produkt

A čo nám to vlastne môže priniesť ?

Človek si povie pár euro tu pár euro tam a vo finále jeho rodina okrem železnej rezervy začala bez akéhokoľvek uťahovania opaskov investovať viac ako 10% svojho disponibilného príjmu do budúceho majetku. Pre lepšiu ilustráciu, čo to znamená v rôznych investičných horizontoch pri zachovaní historických výkonností hlavných indexov si pozrite túto tabuľku. Určuje výšku mesačnej investície a celkovú dobu investovania, pri 9% výkonnosti trhov per annum. Táto výkonnosť bola v priemere dosiahnutá za posledných takmer 50 rokov a hoci historická výkonnosť nie je zárukou budúcnosti od niečoho sa musíme odraziť.

Ako vidíte pravidelným investovaním aj menších súm viete dosiahnuť nádherné výsledky. Všetko je teda len na Vás samotných a zložené úročenie a čas je skutočne ôsmy div sveta. Investovanie a zhodnocovanie majetku nie je len výsadou bohatých ľudí a čím skôr to pochopíte, tým skôr sa zmení aj ten Váš život. Tak na čo ešte čakáte, hurá do toho. V ďalších blogoch si povieme, kde všade môžeme zmysluplne investovať svoje mesačné úspory.

Disclaimer: Investovanie a obchodovanie na burze ako aj iných popisovaných investičných produktoch nesie svoje riziká. Na tejto webovej stránke nedávam žiadne investičné odporúčania alebo rady, neposkytujem žiadne investičné poradenstvo, prezentujem iba vlastné názory, postrehy, skúsenosti a myšlienky. Dôsledne odporúčam každému urobiť si vlastnú analýzu pred uskutočnením akéhokoľvek investičného rozhodnutia či už na burze alebo mimo nej, prípadne sa poradiť s profesionálom. Nenesiem zodpovednosť za Vaše investičné rozhodnutia.