Blog

Doteraz sme sa dozvedeli prvé nevyhnutné informácie na našej ceste k finančnej nezávislosti. Naučili sme sa zatiaľ:

• Ako si zostaviť osobný finančný plán
• Ako sledovať svoje mesačné výdavky a kde zmysluplne šetriť
• Ako si nastaviť efektívny cashback systém a dosiahnuť ďalšie úspory

Ukázali sme si tiež, že cesta k finančnej nezávislosti, nie je vôbec záležitosť len pre horných desaťtisíc. Vieme už, ako aj priemerná slovenská rodina môže nastúpiť na túto cestu a zabezpečiť si dôstojný a pre niekoho aj výrazne predčasný dôchodok.

Dnes sa posunieme v celej téme ďalej a prejdeme na tému, ako môže priemerná slovenská rodina zmysluplne, lacno a efektívne investovať. Ako som avizoval už v mojich prvých blogoch, nie je to vôbec nič náročné a zvládne to iste každý z nás, a to či už priamo, alebo nepriamo cez sprostredkovateľa. Predtým, ako však prejdeme k mojich konkrétnym radám a tipom, kde konkrétne umiestniť svoje ťažko zarobené a ušetrené peniaze, musíme sa na chvíľu zastaviť a urobiť také posledné veľké „finančné upratovanie“ doma.

„Predinvestičný checklist“

Popíšeme si veľmi stručne a jasno, čo by mal každý z Vás v kontexte jeho životnej situácie zvážiť a optimalizovať na dosiahnutie maximálneho efektu a benefitov z pravidelného a dlhodobého investovania. Odporúčam všetkých si tieto body prejsť a nastaviť podľa svojho konkrétneho uváženia a životnej situácie.

• Vytvorenie finančnej rezervy

Je nesmierne dôležité mať skutočne nastavenú dostatočnú finančnú rezervu predtým, ako sa pustíme do samotného investovania. Všeobecné pravidlo je 6 násobok mesačných výdavkov, v prípade viac „agresívne“ nastavených ľudí to môže byť 3 násobok. Túto finančnú rezervu budeme čiastočne držať na bežnom účte a čiastočne ju budeme investovať do rýchlo likvidných aktív, ako si popíšeme v ďalšom blogu. Bez aspoň základnej finančnej rezervy neodporúčam začať s investovaním.

• Využitie hypotekárneho financovania

Slováci, keď to trochu odľahčím, sú doslova „posadnutí“ nutnosťou vlastniť nehnuteľnosť v porovnaní so svetovými štatistikami. Na tom by nebolo nič také zlé, horšie však je, že málo v súčasnej dobe využívajú lacné a výhodné hypotekárne financovanie. Logika je jednoduchá a neochvejná. Ak Vám banky sú ochotné požičať pod 1% úrok a Vy ste schopný generovať na investíciách v priemere 8-10% výnos ročne, je skutočne „hriech“ si nepožičať. Ak pôjdu úroky zásadne hore, úver sa môže predčasne pri najbližšom výročí fixácie splatiť, ale zatiaľ si na týchto peniazoch budem budovať vlastný majetok. Nemyslím tým len investičné nehnuteľnosti – tam by to mala byť úplná samozrejmosť, ale aj na „strechu nad hlavou“. Stretávam sa skôr s prístupom – „Nerád niečo niekomu dlžím a chcem to čím skôr splatiť banke“. Tento prístup je podľa mňa v aktuálnych časoch extrémne nízkych úrokov finančne a matematicky nesprávny. Mať dobrú hypotéku = uvoľniť prostriedky na investovanie = výrazne urýchliť cestu k finančnej nezávislosti. Táto premisa platí aj v prípade ak už nehnuteľnosť máte a chcete ju spätne refinancovať. Samozrejme každý sme iný, ak by niekto nemal „dobre spávať“ s vedomím, že má dlh voči banke na strechu na hlavou, tak do toho určite nechoďte.  

• Splatenie „zlých dlhov“

Na rozdiel od „dobrého dlhu“ vo forme výhodného hypotekárneho financovania, odporúčam sa pred investovaním zbaviť všetkých zlých dlhov. Jedná sa o drahé spotrebné úvery, prípadne rôzne nebankové pôžičky z vysokým úrokom. Taktiež prosím nečerpať do budúcna tieto úvery a robiť nákupy tovarov a služieb, ak si to viete dovoliť z iných vlastných zdrojov / pasívnych príjmov. Vaša cesta k finančnej slobode bude opäť omnoho rýchlejšia, ak si toto osvojíte.

• Zrušenie kreditnej karty

Podobne ako je uvedené vyššie, vlastniť kreditnú kartu vôbec neodporúčam. Chápem, že niekto vie využívať výhody bezúročného obdobia – aj ja som to tak roky robil. Stane sa však z času na čas každému, že to neustriehne a verte mi úroky sa tam šplhajú do dvojciferných čísiel. Na bežný život Vám úplne postačujú debetné karty.

• Zrušenie povoleného prečerpania na bežnom účte

Toto je ďalší produkt, ktoré Vaše banky milujú a určite Vám ho budú vo veľkom ponúkať. Logika je jednoduchá : zadajte do google search „úrok na povolené prečerpanie“ a budete mať hneď jasno, keď uvidíte, že úroky sa šplhajú pokojne aj tesne pod 20% p.a. Moje odporúčanie teda je tento produkt si ani len na účte nezapínať a už vôbec nie zvyknúť si ho využívať.

• Zvážiť drahé investičné produkty

Táto oblasť je komplikovanejšia, ale skúsim to vysvetliť čo najjednoduchšie a na príklade. Každé percento poplatkov, čo odovzdáte banke, fondu alebo inému poskytovateľovi finančnej služby Vás oberá o Vašu finančnú slobodu. V prvom rade poznajte presne, aké zhodnotenie Vám tieto produkty prinášajú a tiež detailne poznajte, aké poplatky sú s tým spojené. Zväčša sa jedná o vstupné, výstupné a poplatky za správu aktív. Verte mi, že efektívne sa dá nepriamo investovať (tzn. Investujete cez cudzí subjekt a nie sám) aj do 1,2% ročne alebo menej. Všetko nad toto číslo by som veľmi dôsledne zvažoval v kontexte reálneho výnosu daného investičného produktu. Chceme predsa investovať jednoducho, lacno a efektívne. Na ilustráciu uvádzam príklady, ak platíte pri investovaní s dlhodobou výkonnosťou indexovým fondov na horizonte 20 rokov len jedno jediné percento na poplatkoch navyše, čo to spraví na celkovej budúcej hodnote Vašej investície:

• Pravidelná investícia 100 EUR mesačne = na konci rozdiel cca 8.000 EUR
• Pravidelná investícia 300 EUR mesačne = na konci rozdiel cca 24.000 EUR
• Jednorázová investícia 10.000 EUR = na konci rozdiel cca 10.000 EUR
• Jednorázová investícia 50.000 EUR = na konci rozdiel cca 56.000 EUR

Poznáte teda dobre svoje investičné produkty, ich výkonnosť a poplatky s tým spojené ? Ak nie, odporúčam Vám skutočne to čím skôr prehodnotiť, alebo sa na túto tému poradiť s nestranným odborníkom a nie len s človekom, čo má z predaja týchto produktov provízie. „Pohrať“ s investičnou kalkulačnou na Váš konkrétny prípad sa môžete na TOMTO LINKU.

• Zvážiť potrebu životnej poistky

Túto oblasť som už detailne popisoval v blogu ako zmysluplne ušetriť výdavky, ale krátko sa k nej vrátime. Z mojej strany je tá najlepšia životná poistka, vlastné investičné portfólio. Viete o tom, že predaj životných poistiek a investičných životných poistiek je „najobľúbenejší produkt“ poisťovní a finančných sprostredkovateľov ? Myslíte si, že je to preto, lebo tak veľmi výhodný pre Vás ako klientov ? Nechám to otvorené ako rečnícku otázku…Každopádne ja osobne som svoje dve životné poistky zrušil po takmer 20 rokoch platenia a napriek takmer 50% penalizácii z investovaných zdrojov som si to vybral a ďalších 20 rokov budem smerovať platby radšej do mojich investícií.

• Nastavenie 2 piliera DSS

V tejto oblasti je moja rada pomerne jednoduchá a priamočiara. Ak máte viac ako 10 rokov do predpokladaného dôchodku, presuňte si na 100% všetky príspevky do negarantového indexového fondu. Pozrite si posledný výpis z DSS, čo chodia kvartálne, nájdite si ich indexový fond a presuňte sa tam čím skôr. Prehľad fondov a výkonností nájdete na TOMTO LINKU a všimnite si hlavne výkonnosť p.a. od dátumu vzniku a máte jasno.

• Zváženie 3 piliera DDS

Pri 3 pilieri doplnkového dôchodkového sporenia výkonnosť všetkých fondov vzhľadom na poplatkovú štruktúru tak výrazne zaostáva a drží sa pod 5% a menej per annum. Ak Vám tam teda neprispieva zamestnávateľ, neoplatí sa to podľa mňa vôbec držať a sám si dobrovoľne sporiť. Ak je presne toto Váš prípad, hľadajte cestu z toho von aj cenu nejakých strát a penále. Výkonnosti fondov a detailné analýzy nájdete v týchto dvoch blogoch, ak to chcete skúmať do hĺbky a potvrdiť si moje odporúčanie – BLOG 1 a BLOG 2

• Stavebné sporenie

Stavebné sporenie ju tu desiatky rokov a na začiatku sa vzhľadom na štátnu prémiu skutočne veľmi vyplácalo. To sa však v posledných rokoch zmenilo a aktuálne sa určite oplatí radšej využiť bežné hypotekárne financovanie potrieb bývania a voľné prostriedky radšej zmysluplne a lacno investovať do trhu. Ak teda naďalej zo zotrvačnosti držíte tento nástroj na sporenie, je čas Váš prístup prehodnotiť. Detailnú analýzu ak by Vás zaujímala nájdete na TOMTO LINKU.

Pár slov na záver

Ak si zodpovedne prejdete tento „predinvestičný checklist“ a nastavíte si správne jednotlivé parametre podľa Vašej aktuálnej životnej situácie a potrieb, môžete považovať „predinvestičné upratovanie“ za ukončené a môžeme sa veselo vrhnúť na tému konkrétneho zmysluplného, výhodného a lacného investovania. V najbližšom blogu si predstavíme prvé takéto produkty, s ktorým mám ja osobne veľmi dobré skúsenosti na umiestnenie likvidnej hotovosti a následne sa pozrieme na ďalšie produkty na pasívne indexové investovanie. To všetko si preberieme optikou nielen priemernej slovenskej rodiny, ale neskôr aj väčších a skúsenejších investorov.

Disclaimer: Investovanie a obchodovanie na burze ako aj iných popisovaných investičných produktoch nesie svoje riziká. Na tejto webovej stránke nedávam žiadne investičné odporúčania alebo rady, neposkytujem žiadne investičné poradenstvo, prezentujem iba vlastné názory, postrehy, skúsenosti a myšlienky. Dôsledne odporúčam každému urobiť si vlastnú analýzu pred uskutočnením akéhokoľvek investičného rozhodnutia či už na burze alebo mimo nej, prípadne sa poradiť s profesionálom. Nenesiem zodpovednosť za Vaše investičné rozhodnutia.