Popri zdraví je našou najcennejšou hodnotou v živote ČAS. Čas je zároveň podľa mňa najväčšou devízou a výhodou, či už čiastočnej alebo úplnej finančnej slobody. Mnoho ľudí si chybne myslí, že finančná nezávislosť je výsadou len úzkeho okruhu ľudí s nadštandardnými príjmami alebo majetkom. Nie to tomu tak a okrem príjmov do tejto rovnice zásadne vstupuje aj nastavený životný štandard a s tým spojené ročné výdavky. V neposlednom rade určite aj to, ako vhodne ušetrené peniaze investujeme a zhodnocujeme. Častokrát sa pozastavím nad tým, že ľudia nie sú ochotní obetovať ani jeden mesiac zo svojho života na to, aby nastúpili na cestu zásadnej životnej zmeny. Na druhú stranu sú však ochotní chodiť do práce 40 rokov a tráviť tam aj 10 hodín denne.  A to už ani nehovorím, že v niektorých prípadoch ich tá práca vyslovene nebaví. Poďme sa teda pozrieť na dva konkrétne prípady z môjho okolia a “zbúrať” tak mýtus, že finančná nezávislosť je len pre “horných desaťtisíc”.  

25 ročný ITčkár Matej a jeho cesta k F.I.R.E.

Začneme prípadom mladého človeka – Mateja vo veku 25 rokov, ktorý sa po skončení vysokej školy zamestnal v jednej IT spoločnosti. Už teraz má jasno, že chce nastúpiť cestu úplnej finančnej slobody, nechce mať žiadnu rodinu a chce si nastaviť svoj “single life” čo najskôr tak, aby mohol tráviť svoj čas plnohodnotne tak, ako si sám predstavuje. Matej spláca dvojizbový byt na hypotéku na predmestí Bratislavy, jeho čistý mesačný príjem je na úrovni 1.200 EUR, pričom potrebné mesačné výdavky na jeho životný štandard sú na úrovni 950 EUR mesačne. Nemal žiadne úspory a ani vybudované portfólio. Keď sme spoločne nastavovali jeho osobné financie najväčší problém bola disciplína v oblasti výdavkov na zábavu, reštaurácie, bary a relax. Zaviedol si preto tzv. obálkový systém, kde si každý mesiac odložil dohodnutú sumu do obálky a míňal koľko chcel na tieto oblasti, kým v obálke boli peniaze. Ak niečo nebodaj v obálke ostalo, preniesol si to do ďalšieho mesiaca. Kým totiž platil tieto výdavky kade chodil bankovou kartou, nemal nad tým kontrolu a kým bolo na účte dosť peňazí (alebo mal limit povoleného prečerpania z banky za úrok takmer 20%) tak si proste dožičil. Prenastavili sme spoločne jeho štruktúru výdavkov tak, aby si tvoril zmysluplné úspory, neutrpel zásadne jeho životný štandard a zároveň dostal svoje financie pod kontrolu. Ušetrených 250 EUR mesačne začal pravidelne investovať na báze trvalých príkazov z banky na dohodnuté investičné produkty. Pozrime sa teda, ako to vyzeralo v jeho prípade a kedy sa bude môcť Matej stať plne finančne nezávislý, tak aby pokrýval svoje mesačné finančné náklady plne z pasívneho príjmu. Pre účely tohto výpočtu a jeho dlhodobých implikácií, som abstrahoval od inflácie a rastu cien tovarov a služieb, rovnako ako som neriešil to, že Matejovi sa postupom rokov bude iste meniť pozícia a zvyšovať plat. Jednoducho som predpokladal, že 2-3% ročnú infláciu bude schopný vykryť vzhľadom na postupný kariérny rast a zvýšenie príjmov zo zamestnania.

V Matejovom prípade to celé teda vyzeralo nasledovne:

#unikdoslobody Roman Zavodsky

Zdroj: Playing with FIRE calculator

Ak sa teda pozrieme na výsledky simulácie, vidíme, že Matej by sa stal plne finančne nezávislý za 27 rokov a teda od 52 roku, by mu jeho potrebné mesačné výdavky plne pokrývali pasívne príjmy z portfólia. Ako vidíte alokácia Matejových investícii je takmer plne v indexovom akciovom portfóliu s ročným priemerným výnosom 9%, vzhľadom na mladý vek a dlhý investičný horizont. Toto číslo zároveň zodpovedá dlhodobým výnosom na akciovom trhu pri pasívnom indexovom investovaní vráaten všetkých kríz a prepadov a naopak období rastov a konjunktúry. Matej po roku práce požiadal o zvýšenie platu s tým, že o časť navýšenia si zvýšil svoje mesačné výdavky (človek si musí predsa aj užívať nielen šetriť) a o zostávajúcich 100 EUR zvýšil svoje pravidelné investície. Len týmto zdanlivo nevýrazným krokom si “skrátil” svoj odchod do predčasného dôchodku o 4 roky. Ak teda pôjde ďalej touto cestou v 48 rokoch môže byť plne finančne nezávislý a následne bezpečne čerpať a “rozpúšťať” podla pravidla 4% ročne svoje investičné portfólio na plné pokrytie svojich mesačných nákladov. Navyše keď naplno splatí v 50 roku svojho života svoju hypotéku, uvoľní sa mu ďalší cashflow na spotrebu / investovanie podľa jeho úvahy. 

39 ročný Juraj s rodinou a ich cesta k F.I.R.E.

V druhom príklade si zoberiem na mušku 3 člennú rodinu môjho kamaráta Juraja vo veku 39 rokov. Nedávno sa presťahoval do rodinného domu v malom meste pri Bratislave, na ktorý si načerpal 20 ročnú hypotéku s úrokom 1,19% a 5 ročnou fixáciou. Obaja manželia pracujú a ich syn chodí na základnú školu. Rodinný rozpočet vyzerá takto: mesačné príjmy = 1.800 EUR, mesačné výdaje = 1.450 EUR vrátane splátky hypotéky, Našetrené peniaze v banke: 10.000 EUR. Pomerne nízka miera úspor vzhľadom na jeho vek a príjem rodiny je spôsobená tým, že nedávno platili akontáciu na kúpu zánovného rodinného domu po predaji svojho bytu v Bratislave. Rovnako ako v prvom prípade sme si spoločne prešli za 1 deň nastavenie ich rodinných financií, aplikovali sme efektívny cashback systém, optimalizovali náklady tak, aby čo najmenej utrpel životný štandard rodiny a začali sme vhodne investovať existujúce i ušetrené úspory. Juraj mi hneď povedal, že jemu nejde o úplnú finančnú slobodu. Svoju prácu ma rád (na rozdiel od manželky pre ktorú je to “povinná jazda”) a vie si teda predstaviť, že by ona časom zostala doma a on by sa postupne rozhodol, kedy sa stiahne na predčasný dôchodok. V jeho prípade by to celé vyzeralo takto:

#unikdoslobody Roman Zavodsky

Zdroj: Playing with FIRE calculator

V tomto prípade, keďže začal pomerne neskoro s budovaním majetku a investovaním, stane sa jeho rodina plne finančne nezávislá za 25 rokov t.j. v jeho 64 rokoch života. Opäť je zrejmé, že vzhľadom na dlhý investičný horizont je portfólio zamerané na akcie. Je však nutné hneď povedať, že za 20 rokov sa im naplno splatí hypotéka a teda keby celý tento mesačný výdavok nespotrebovali niekde inde, ale vhodne investovali aspoň čas, tak sa im to opäť skráti. V realite majú plán, že jeho manželka pôjde do dôchodku skôr a on si následne nechá len nejaký part time job a zvyšok budú financovať postupným rozpúšťaním svojho investičného portfólia.

Zopár slov záverom a sumarizácia.

Ako som naznačil v úvode, cesta k finančnej nezávislosti nie je len výsadou úzkej skupiny bonitných ľudí. Áno samozrejme nebudeme si klamať, že ich cesta je mnohokrát určite rýchlejšia / ľahšia aj keď ako hovorím kľúčový nie je len príjem, ale najmä miera úspor a dobre nastavený investičný plán budovania majetku. Človek nemusí taktiež dosiahnuť plnú finančnú nezávislosť, ale vždy je dobre mať aj nejaký iný zdroj pasívneho príjmu nezávislý od príjmu zo zamestnania

Čo teda mám preto urobiť ?
Analyzovať a nastaviť si osobné financie 
Využívať rôzne benefity a cashback systémy
Odbúrať neefektívne formy sporenia a investovania
Ušetrené peniaze vhodne a pravidelne investovať 

Tak na čo ešte čakáte ? Vydajte sa aj Vy na svoju vlastnú cestu k finančnej nezávislosti a hoci každá cesta a životná situácia je špecifická, existujú isté zásady a princípy, ktoré sa dajú aplikovať na všetky prípady. Prajem Vám na Vašej ceste veľa úspechov a dobrých finančných i osobných rozhodnutí.

Disclaimer

Chcem ti pomôcť odísť zo systému, ktorý tu fungoval mnoho rokov. Ideš do práce, zarobíš, minieš, užiješ. Doži sa dôchodku a všetko bude ako tak OK. Toto je už prežité. Ja Ti ponúkam únik, aký som absolvoval ja sám. Únik do slobody (#unikdoslobody).

Disclaimer: Investovanie a obchodovanie na burze ako aj iných popisovaných investičných produktoch nesie svoje riziká. Na tejto webovej stránke nedávam žiadne investičné odporúčania alebo rady, neposkytujem žiadne investičné poradenstvo, prezentujem iba vlastné názory, postrehy, skúsenosti a myšlienky. Dôsledne odporúčam každému urobiť si vlastnú analýzu pred uskutočnením akéhokoľvek investičného rozhodnutia či už na burze alebo mimo nej, prípadne sa poradiť s profesionálom. Nenesiem zodpovednosť za Vaše investičné rozhodnutia.