Ak ste začali čítať tento príspevok môjho blogu, vitajte na palube lode s názvom cesta k finančnej nezávislosti. Každý budete mať inú štartovaciu čiaru, iné skúsenosti, vek a vzdelanie, ale verte mi základné princípy a rady, ktoré nájdete v týchto a ďalších článkoch, viete aplikovať vždy. Možno sa niektorí z Vás zľaknú slova Finančný plán a budete si myslieť, že je to komplikované a len pre profesionálov. Mnohé stránky rôznych „influencerov“ Vás budú dokonca presviedčať, že si musíte kúpiť nejaký ich online kurz, alebo zaplatiť nejaké členské, aby Vám vysvetlili o čo sa jedná a ako si vedieť taký plán zostaviť.
V jednoduchosti je krása
Áno všetko sa dá podať extrémne komplikovane a dajú sa o tom iste vydať aj skriptá, ale ja mám veľmi rád jeden citát Leonarda da Vinciho: „Jednoduchosť je nekonečná dokonalosť. Dokonalosť je nekonečná jednoduchosť.“ Takže žiaden strach a sľubujem, že si všetko vysvetlíme jednoducho tak, aby si každý z Vás vedel skutočne jednoducho, ale zároveň efektívne zostaviť a postupne aplikovať svoj finančný plán. Poďme teda na to.
Tak ako sa dom stavia od základov, budú aj základom cesty k finančnej slobode základy v podobe jednoduchého ale funkčného finančného plánu. Ako ste už iste pochopili z predošlých blogov kľúčom je vhodná správa osobných financií a správne investovanie voľných prostriedkov. Nad tieto základy potom vieme postaviť už pokročilejšie „nadstavby“ vo forme daňových optimalizácií, výberu vhodného investičného subjektu, alebo správne zabezpečenie investícii. Predošlá veta vyzerá a aj je pomerne komplikovaná, ale správny základ viete postaviť aj bez nich – berte to už len ako také korenie na dochutenie. V tomto príspevku si detailne rozoberieme ako si správne nastaviť svoje osobné financie a neskôr sa pozrieme ako ich môžeme optimalizovať a kde sa dá zmysluplne ušetriť. Rovno Vám ale budem prízvukovať, že nie som zástancom nejakej minimalisticko – asketickej cesty k finančnej slobode. Mnohokrát som videl vo FIRE komunite z môjho pohľadu extrémne formy šetrenia a nastavenia osobných financií, s cieľom maximalizácie voľných prostriedkov na investovanie a minimalizácie veku odchodu do „predčasného dôchodku“. Proti gustu žiaden dišputát hovorí sa, ja som ale normálny človek, ktorý ma ženu, dve deti a vždy som si chcel svoju finančnú nezávislosť užiť tak, aby sme ako rodina mali zabezpečený rozumný štandard a nemuseli sme nezmyselne škrtiť za každú cenu rôzne výdavky. Preto ak dovolíte budem tu aj v neskorších príspevkoch prezentovať môj prístup namiesto rád typu: radšej sa sprchuj a nekúp sa vo vani aj keď to máš rád alebo dovolenka pri mori len každé dva roky hoci to Tvoje deti milujú, prípadne nekupujte si domov auto však elektrokolobežkou sa tiež dostaneš všade. Áno je pravdou, že čím skôr a čím viac budete schopný ušetriť v rámci osobných financií a následne tieto voľné prostriedky vhodne investovať, tým skôr sa Vám otvoria brány finančnej slobody. Každá minca má však dve strany a teda každý z nás si musí povedať, či chce ten život len ako tak prežívať aj keď voľne a slobodne, alebo si aj dopriať a užívať, veď nakoniec žijeme len raz a nikto nevie koľko času mu bola zhora nadelené.
Poznať osobné výdavky
Základom každej dobrej správy osobných financií je poznanie svojich priemerných mesačných výdavkov a to po jednotlivých dôležitých kategóriách. Prístup je veľmi jednoduchý – začnite si po dobu niekoľkých mesiacov zaznamenávať načo v rodine míňate peniaze, či už jednorazovo alebo pravidelne a to po jednotlivých kategóriách ako napr. bývanie, jedlo, škola, zábava, darčeky, reštaurácie atď. Na internete je dostupných množstvo šablón a vzorov, z ktorých si môžete vybrať, vrátane rôznych programov a moderných mobilných aplikácií. Ja osobne využívam jednoduchú Excel šablónu, ktorú si môžete stiahnuť na nasledovnom linku: Link osobný mesačný rozpočet
Samozrejme ma úvod si vôbec nemusíte všímať slova rozpočet alebo predpokladané výdavky. K tomu sa dostanete neskôr. Na úvod je dôležité poctivo evidovať svoje finančné výdavky na jednotlivé kategórie – odporúčam robiť to minimálne aspoň 6 mesiacov (ideálne celý rok), aby výsledný priemer dával nejakú výpovednú hodnotu. Výrazne Vám pomôže ak maximálne eliminujete hotovostné platby a všetko pôjde cez účet a platbou kartami. Niektoré banky alebo fintech riešenia ako Revolut, Curve atď. už majú radenie výdavkov do jednotlivých kategórií a tým Vám výrazne uľahčia prácu alebo vôbec žiaden Excel potrebovať nebudete. Mne osobne to zaberá mesačne 15 min času za moje i manželkine výdavky takže toľko času si iste nájde každý z Vás.
časté otázky
- Mám riešiť aj mesačné príjmy ?
Áno. Doteraz sme síce spomínali len výdavky, ale príjmy sú rozhodne dôležitá časť celej rovnice. Prosím značiť šité príjmy po zdanení vrátane vedľajších alebo jednorazových príjmov ako napríklad predaj nepotrebných veci cez Bazoš / Ebay.
- Ako sa postaviť z výnosom z investícií ?
Ak dosahujete nejaký dividendový výnos alebo zisk z realizovanej investície, v skorších fázach je rozumné ich buď reinvestovať resp. nechať zainvestované. Ak je však z nejakého dôvodu nutné ich vybrať a minúť potom sa majú = zarátať do príjmov rovnako ako napríklad výplata – opäť pozor na zdanenie..
- Ako riešiť jednorazové výdavky ?
Jednoducho ich zarátate v danom mesiaci kedy vznikli. Ak budete mať neskôr dlhodobejšiu priemerku výdavkov, rozložia sa v čase.
- Ako riešiť špecifické sezónne výdavky ?
Ak nemáte prierez celého roka je rozumné väčšie výdavky ako napríklad letná / zimná dovolenka alebo vianočné darčeky vydeliť číslom 12 a dostať tak mesačný priemer na túto kategóriu. Ak plánujete urobiť celoročný prehľad výdavkov je to jedno v priemere ich tam budete mať, takže stačí uviesť v danom mesiaci, kedy sa realizoval výdavok plnú sumu.
- Ako pristupovať k leasingu alebo hypotéke ?
Ak to súvisí s Vašou strechou nad hlavou alebo kúpou auta na leasing tak rovnako ako pri iných výdavkoch. Ak sa ale jedná o výdavok v súvislosti napríklad investičnou nehnuteľnosťou alebo autom na podnikanie to sem nepatrí a budeme to riešiť pri oblastí investícií.
- Môžu výdavky prekračovať príjmy ?
Áno môžu a aj sa Vám to určite občas stane. Na tieto veci bude práve slúžiť osobná finančná rezerva, ktorú si opíšeme neskôr. Našim cieľom je však dostať sa do stavu, kedy sa to stávať nebude a kedy budeme zvyšovať podiel ušetrených t.j. voľných prostriedkov na investovanie. To čo by sa ale stávať nemalo je, že si budete zle zadlžovať alebo prečerpávať kreditne karty na úkor zvýšených výdavkov nad úroveň príjmov. Otázku dobrého a zlého dlhu si preberieme v ďalších príspevkoch.
- Ako postupovať keď musím zaplatiť v hotovosti ?
Ako som písal dnes sa dá tomuto skoro úplne vyhnúť, ale chápem že niekedy to bez cashu nejde. My máme na to taký jeden papierik na chladničke, kde si len rýchlo poznačíme sumu a kategóriu, lebo na to človek rýchlo zabudne a na konci mesiaca to jednoducho nahodím do tabuľky do jednotlivých kategórii
Tak hor sa do sledovania Vašich príjmov a výdavkov, aby sme sa vedeli odraziť a neskôr pripraviť tzv. rodinný rozpočet a nastaviť si mieru úspor, ktorú následne budeme rozumne investovať. Ako vidíte nie je nič ťažké a v dnešnej dobe smartphonov, platieb kartami a rôznymi fintech nástrojmi to chce len trochu zodpovednosti a 15 minút času mesačne. Garantujem Vám, že určite budete prekvapení po niekoľkomesačnom sledovaní, koľko a na aké kategórie míňate. A pravé od týchto zistení sa vieme odraziť v ďalšej kapitole kde a ako sa da zmysluplne ušetriť bez toho, aby to nejako zásadne ovplyvnilo životný štandard.
Disclaimer: Investovanie a obchodovanie na burze ako aj iných popisovaných investičných produktoch nesie svoje riziká. Na tejto webovej stránke nedávam žiadne investičné odporúčania alebo rady, neposkytujem žiadne investičné poradenstvo, prezentujem iba vlastné názory, postrehy, skúsenosti a myšlienky. Dôsledne odporúčam každému urobiť si vlastnú analýzu pred uskutočnením akéhokoľvek investičného rozhodnutia či už na burze alebo mimo nej, prípadne sa poradiť s profesionálom. Nenesiem zodpovednosť za Vaše investičné rozhodnutia.