Rád by som sa teraz bližšie venoval oblastiam, kde sa dajú zmysluplne ušetriť mesačné výdavky vo Vašej rodine. Keďže sa jedná o pomerne rozsiahlu tému, rozdelím ju na dva články. Ako som už naznačil v predošlom príspevku, nie som zástancom asketického a minimalistického prístupu v živote. Nečakajte preto extrémne rady na šetrenie za každú cenu, ktoré nájdete na rôznych radikálnych F.I.R.E. fórach. Najdôležitejšie je nastaviť si to podľa preferencií vo Vašej rodine, tak aby život nebol o „prežívaní“ ani nezmyselnom plytvaní, ale zmysluplnom užívaní si života podľa vlastných hodnôt a priorít.
Jednotlivé nižšie uvedené body boli všetky aplikované a otestované v mojom živote. Nie sú zoradené podľa veľkosti dopadu na mesačný rodinný rozpočet, vyberte si preto akékoľvek Vám budú vyhovovať. Začať by ste mali ideálne od tých výdavkov, ktoré sú pre Vašu domácnosť hlavné. Paretovo pravidlo 80:20 platí určite aj tu, t.j. 80% Vašich celkových mesačných výdavkov bude tvorených v 20% skupín výdavkov.
Pravidlo 24 hodín pre väčšie nákupy
Toto je jedno z kľúčových pravidiel, ktoré keď si osvojíte, určite budete schopní ušetriť zásadnú sumu peňazí. Jednoducho pred akýmkoľvek väčším alebo impulzívnym nákupom si doprajte 24 hodín a spýtajte sa následne, či ten tovar/službu naozaj Vy alebo Vaša rodina potrebuje. Budete prekvapení, ako často sa Vaše impulzívne rozhodnutie za 24 hodín môže zmeniť.
Nákupné portály
Pri nákupoch vecí nad 50 EUR vždy používajte porovnávacie nákupné portály ako Heureka alebo Pricemania. Slúžia na preverenie reálnej trhovej hodnoty tovaru alebo nastavenie sledovania úprav v cene. Budete opäť prekvapení, aké dokážu byť rozdiely v cenách toho istého tovaru u rôznych dodávateľov.
Odporúčam taktiež využívať zahraničné nákupné portály ako Ebay, Aliexpress, Wish a ďalšie pre niektoré vybrané druhy tovaru, kde je čakacia lehota síce dlhšia, ale zároveň Vám ušetria desiatky % z ceny akú dosiahnete na Slovensku. Je nutné však selektovať, aký tovar tam objednávate, aj napriek dobrej ochrane kupujúceho. Ja osobne tam nikdy nekupujem tovar, u ktorého by som potreboval reálne uplatniť neskôr záruku, alebo tovar, ktorý sa tam zväčša ponúka v nižšej kvalite alebo neznámom zložení ako oblečenie, drogéria, potraviny, vitamínové doplnky atď.
Poviem Vám jeden malý osobný príklad z tohto roka. Moje deti (6 a 8 rokov) prepadli školskej mánii zbierania Pokemon kariet. Vybehli sme teda do najbližšieho hračkárstva a bol som prekvapený, že Starter Pack stál 15 EUR a ďalších 10 kartičiek k tomu 5 EUR. Keď som rýchlo pochopil, že toto im dlho stačiť nebude, lebo chcú mať veľkú zbierku a bude ich to 1-2 triedy držať, pozrel som na Aliexpress tie karty a kúpil rôzne sady 120 ks kariet v prepočte za 8 EUR. Čakali sme na to síce asi 3 týždne, to je pravda, ale za 24 EUR som tu mal 360 ks rôznych aj vzácnych kariet, na ktorých sa nedá nič pokaziť a deti z nich majú radosť. Nechápem, prečo by som teda mal platiť za to lokálne cca 10x viac. Navyše som bol rád, že na Vianoce rozdali svojim spolužiakom karty ako darčeky, lebo uznali, že ich majú naozaj veľa.
Dostaňte teda za svoje ťažko zarobené peniaze skutočnú hodnotu a zbytočne nepreplácajte.
Životné poistky
Toto bude pre mnohých a hlavne poisťovacích agentov kontroverzná téma a určite to má mnoho uhlov pohľadu. Budem teda prezentovať svoju skúsenosť a názor. Ja osobne som mal od roku 2000 založené 2 životné a úrazové poistky, za ktoré som kvartálne platil cca 220 EUR. Po mnohých rokoch platenia týchto poistiek som sa ich obe rozhodol zrušiť, a to napriek vysokej strate pri odkupnej hodnote (cca 50% z nasporenej sumy). Voľné peniaze investovať pravidelne, čo mi prinieslo a prinesie ďaleko väčšiu „životnú poistku“ vo forme mojich vlastných zhodnocovaných investícií.
Samozrejme pri poistení je to špecifické. Môže sa pokojne stať, že sa ako 20 ročný životne poistíte na 50.000 EUR a nebodaj Vás za týždeň zrazí auto. Taktiež sa môže stať, že si zoberiete hypotéku a poistíte si ju a za mesiac z Vás bude nešťastnou náhodou invalid a stratíte prácu. Verte mi však, štatistika je na Vašej strane a ak nie ste fanúšik extrémnych športov alebo nebezpečného životného štýlu – Vaše investície budú Vaša najlepšia životná poistka. Koniec koncov nie je tajomstvo, že sprostredkovatelia milovali vždy predaj životných poistiek a poisťovne na nich veľmi slušne zarábali. A to mi verte, že oni to majú veľmi dobre zrátané a zanalyzované.
Kúpa nového automobilu
Nech to analyzujete ako chcete, byť prvým kupujúcim nového automobilu je skutočne zlé investičné rozhodnutie. Vzhľadom na radikálnu stratu hodnoty auta v prvých rokoch využívania moja jasná rada znie – kupovať už jazdené autá. Je pritom úplne jedno, či máte radi malé úsporné alebo väčšie luxusné značky. Moja rodina využíva autá vyššej strednej triedy kvôli pohodliu a bezpečnosti, ale nové auto som si v živote kúpil iba 2 krát a to samozrejme v mojej mladíckej nerozvážnosti.
Samozrejme človek chce mať „istotu“, že nekúpi zlý ojazdený kus so stočenými kilometrami. V tomto prípade odporúčam prístup môjho priateľa, ktorý si cez portál mobile.de pravidelne vyberie od autorizovaného predajcu auto so zárukou. Auto má zvyčajne 2-3 roky, málo najazdené a je tam ešte oficiálna záruka od výrobcu a navyše garancia serióznosti, keďže to nekupujete v neznámom bazáre za podozrivo výhodnú ponuku. Následne si ho nechá doviezť a postaviť na slovenské značky a pojazdí s ním 2-3 roky a potom predá. Strata medzi kúpnou a predajnou cenou je v tomto prípade ďaleko akceptovateľnejšia a úžitková hodnota pre zákazníka vysoká.
Zoberte si príklad z Warrena Buffetta, ktorý má na svoj majetok pomerne skromné auto. V roku 2014 nahradil Cadillac DTS z roku 2006 ďalším Cadillacom XTS, ktorý má pôvodnú vyvolávaciu cenu 44 600 USD. Kupuje tiež autá s drobnými kozmetickými vadami za znížené ceny a zdráha sa ich vymeniť, uviedla v dokumente BBC dcéra Susie Buffett.
Pri kúpe auta buďte teda ako Warren Buffett, ak si nedáte poradiť odo mňa.
Havarijné poistenie
Dlhé roky som bral havarijné poistenie ako prirodzenú súčasť vlastníctva vozidla. Ako sme sa posúvali k vyšším triedam vozidiel úmerne tomu rástli aj ceny poistiek, kedy sa vyšplhali bez problémov aj nad úroveň 1000 EUR / rok za 1 auto. Neskôr som si spätne zanalyzoval za viac ako 15 rokov, koľko bolo havárií spôsobených z našej strany a koľkokrát sa nám stalo, že nám auto ukradli a porovnal s nákladmi na poistenie. Výsledok bol pomerne jednoznačný – samozrejme v prospech poisťovne. Odvtedy fungujem len na zákonnom poistení a svoje „havarijné poistenie“ si budujem na investičnom účte. Samozrejme ako pri každej poistke môže platiť, že zákon schválnosti Vám to zariadi vo Váš neprospech.
Skúsenosť, že havarijné poistenie sa v súčasnosti neoplatí nie je len moja osobná. Keď som pôsobil v korporáte, mali sme flotilu približne 300 vozidiel a naše finančné oddelenie pravidelne na ročnej báze analyzovalo výšku zaplateného havarijného poistenia versus platby zo strán poisťovne za havarijné škody (opravy a prípadné krádeže). A výsledok? Posledné dva roky sa havarijné poistenie úplne zrušilo a ponechalo sa len zákonné.
Ak teda nejazdíte ako kaskadér so škodovou udalosťou každý rok, dajte na moju radu a výšku ročného havarijného poistenia radšej vhodne investujte a tvorte si tak rezervu na vlastnom účte.
Reštaurácie a externé stravovanie
Priemerná domácnosť v USA minula na stravovanie v reštauráciách za rok 2019 sumu vo výške 3.526 USD. V EÚ tvoril podiel výdavkov domácností na externé stravovanie a reštaurácie v priemere 7% z celkových mesačných výdavkov v roku 2018. Na Slovensku to pritom bolo 5,4% z celkových mesačných výdavkov.
Nejedná sa teda o zanedbateľné sumy na ročnej báze. Verte mi, že aj my si radi s manželkou zájdeme do dobrej reštaurácie, alebo objednáme nejakú obľúbenú donášku. Ako všade, aj tu však platí, všetko s mierou, hlavne ak chcete generovať vyššiu mieru úspor, toto je jedna z oblastí kde viete ľahko a rýchlo škrtať výdavky. Môžete to pokojne „upgradnúť“ a pripraviť si vlastnú stravu a kávu do zamestnania, namiesto návštevy McDonald´s alebo Starbucks – aj keď teraz idem tak trochu proti sebe, lebo akcie oboch firiem mám v portfóliu a veľmi dobre viem, v čom spočíva ich kontinuálny rast a expanzia.
Nebuďte teda ako široké masy okolo Vás a skúste ísť v tejto oblasti svojou vlastnou cestou. Budete prekvapený, koľko sa Vám podarí zmysluplne ušetriť.
Nákupný zoznam
Táto rada sa dá úspešne aplikovať takmer všade, ale najviac sa nám osvedčila pri potravinách a drogérii. Podľa štatistík na potraviny pritom míňame na Slovensku v priemere 17,4% celkových výdavkov, pričom priemer v rámci krajín EÚ je 13% – viď graf Eurostat
Podstata nákupného zoznamu spočíva nielen v eliminácii tzv. impulzívnych a marketingovo masírovaných nákupov, ale aj v eliminácií zbytočných prebytkov potravín. Podľa tejto štúdie sa len v rámci EÚ za rok 2016 vyprodukovalo okolo 88 miliónov ton potravinového odpadu a súvisiace náklady sa odhadli na 143 miliárd EUR.
Jednoducho a prosto, venujte doma chvíľu času vytvoreniu nákupného zoznamu potravín a drogérie, predtým ako idete do hypermarketu a následne sa ho držte. Alternatívou pre povahy so slabou sebadisciplínou je donáška tovaru napríklad od Tesca alebo Edelia, s ktorými máme dobré skúsenosti, nehovoriac o čase, ktorý ušetríte. A nie nadarmo sa hovorí, že čas sú peniaze.
Myslím si, že na tento príspevok tých tipov a trikov stačilo, nech tu z toho nemáme hotový román. Ďalším odporúčaniam a tipom na zmysluplné šetrenie domácich výdavkov sa budem venovať v ďalšom príspevku už čoskoro.
Disclaimer: Investovanie a obchodovanie na burze ako aj iných popisovaných investičných produktoch nesie svoje riziká. Na tejto webovej stránke nedávam žiadne investičné odporúčania alebo rady, neposkytujem žiadne investičné poradenstvo, prezentujem iba vlastné názory, postrehy, skúsenosti a myšlienky. Dôsledne odporúčam každému urobiť si vlastnú analýzu pred uskutočnením akéhokoľvek investičného rozhodnutia či už na burze alebo mimo nej, prípadne sa poradiť s profesionálom. Nenesiem zodpovednosť za Vaše investičné rozhodnutia.