V pokračovaní blogu o zmysluplnom šetrení výdavkov sa povenujeme ďalším tipom a trikom, kde môžeme zmysluplne ušetriť bez toho, aby zásadným spôsobom utrpel náš životný štýl a štandard.

Nákupy liekov a vitamínových doplnkov

Trh voľnopredajných liekov a výživových doplnkov každoročne narastá a v súčasnej napätej situácii sa očakáva ďalší rast výdavkov na túto skupinu v priemere o 4-5% ročne v rokoch 2021-2025. V prvom rade si určite zistite, koľko na danú kategóriu míňa Vaša rodina, nakoľko je to vysoko subjektívna kategória výdavkov. V niektorých rodinách dosahuje len pár percent, ale v inom prípade sa môže jednať aj o výdavky do 10% mesačného rozpočtu. To sa deje najmä vtedy, ak sa pokrývajú tieto výdavky aj za rodičov / starých rodičov. Vrelo odporúčam realizovať tieto nákupy vo väčšom online, alebo cez špeciálne benefitné portály ako je napríklad GSKLUB.sk, ak s nimi má Vaša spoločnosť uzatvorenú zmluvu. Budete milo prekvapený, že oproti „kamenným lekárňam“ tam zoženiete ten istý tovar bez problémov so zľavami 20-40%.

Mne osobne sa osvedčila aj veľká americká sieť s obrovskou ponukou na vitamíny, bylinné prípravky, homeopatiká a výživové doplnky, kde pravidelne prebiehajú atraktívne akcie a ceny sú napriek potrebe zaplatenia cla a DPH pri väčších zásielkach niekedy aj o 50% nižšie ako na Slovensku. Však sa pokojne presvedčte na PipingRock. Moja skúsenosť s ich zákazníckym servisom a rýchlosťou dodania je výborná.

Nákupy oblečenia

Ak budete aplikovať pravidlo 24 hodínpredošlého príspevku som presvedčený, že Vaše nákupy v tejto kategórii určite poklesnú. Určite každý z Vás narazil na situácie, kedy pre plný šatník, musí vytriediť oblečenie a odovzdať to na charitu alebo jednoducho vyhodiť. Napriek tomu pri prechádzkach po nákupných centrách a obchodoch mnohí z Vás neodolajú marketingovým sloganom o „zľavách“ a prinesú si domov nové a nové kúsky.

Priemerný človek si každý rok kúpi  podľa štatistík v EU o 60% viac odevov a používa ich len asi polovicu času ako tomu bolo pred 15 rokmi, čo samozrejme vytvára obrovské množstvo odpadu. V roku 2015 takto vzniklo v EU 16 miliónov ton tuhého komunálneho odpadu z textilu, pričom množstvo textilného odpadu sa za posledných 20 rokov zdvojnásobilo.A to nehovorím o tom koľko vody sa zbytočne minie pri výrobe textilných výrobkov vrátane produkcie skleníkových plynov. Odhaduje sa, že módny priemysel je zodpovedný za 10% globálnych emisií skleníkových plynov a na výrobu jedného trička sa spotrebuje 7500 l vody, ktorá by vystačila pre jednu osobu na 2,5 roka.

Skúste teda prehodnotiť svoj prístup k tejto kategórii výdavkov a uvidíte, že Vám poďakuje nielen naša planéta ale aj Vaša peňaženka. Prípadne dajte veciam druhú šancu. Moja manželka v posledných rokoch aj tak hovorí, že jedinečné a kvalitné módne kúsky má práve zo second handu.

Obmena čiernej a bielej techniky

Kým v oblasti bielej techniky sme väčšinou zodpovední a snažíme sa, aby nám spotrebič vydržal čo najdlhšiu dobu, pri mobilných telefónoch, tabletoch, notebookoch atď. sa správame vyslovene nezodpovedne. Skutočne je potrebné, každý rok alebo dva držať najnovší smartphone alebo tablet v ruke ? Notebook na ktorom píšem tento blok má 8 rokov a vôbec nič mu nechýba. Mobilné telefóny sme s manželkou vymenili pred 2 rokmi a tipujem, že nám v pohode ešte ďalšie 2-3 roky naše iPhony poslúžia.

Tuto je teda moja rada jednoduchá – vstúpte si do svedomia a začnite sa k čiernej technike správať čo najviac ako ku svojej práčke alebo chladničke. A keď už máte silné nutkanie si niečo od Apple prípadne iných technologických gigantov kúpiť nech sú to radšej ich akcie. Vaše deti Vám iste poďakujú. Viete, že iPhone 8 Plus kúpený v roku 2017 za sumu 800 USD má teraz cenu cca 300 USD, kým akcie firmy Apple kúpené  v roku za 800 USD majú aktuálne cenu 3.770 USD a dosiahli by Vám ročný výnos vyše 47% per annum.

Nebuď posadnutý značkami

Uvediem hneď na úvod na správnu mieru túto skupinu výdavkov. Nemám vôbec nič proti značkovým kvalitným veciam a výrobkom, práve naopak. Je však potrebné nájsť zdravú mieru „závislosti na nich“. Skutočne si myslíte, že úžitkové hodnoty mnohých značkových produktov Vám stoja za tú prémiu alebo maržu, za ktoré ich kupujete ? Skúsim uviesť len zopár „zaujímavosti“:

  • iPhone 11 pro max, ktorý vyšiel koncom roku 2019 sa predával podľa výbavy v cene 1.099 až 1.449 dolárov. Skutočné náklady na všetky komponenty potrebné na výrobu telefónu sa analytikmi odhadovali približne na 490 USD. Vyrába sa v Číne.
  • Private Labels sú produkty, ktoré v mnohých reťazcoch a predajca si ich nechá vyrobiť treťou stranou, ale predáva ich pod svojou značkou (Tesco, LIDL, Billa atď.). Maloobchodník ovláda všetko, čo sa týka produktu alebo produktov. Zahŕňa to špecifikácie produktu, jeho zabalenie a všetko ostatné. Jedná sa najmä o kategórie Starostlivosť a osobná starostlivosť, Potraviny a nápoje, Oblečenie, Krmivo pre zvieratá a doplnky a iné. Pokojne sa Vám teda stane, že ten istý výrobca predáva identický produkt pod vlastnou značkou ale aj pod Private labels predajcu za rôzne ceny.
  • Počas mojej korporátnej kariéry som sa stretol s tým, že vo výrobnej fabrike na Slovensku, si renomovaná značka nechala šiť značkové obleky top kvality. Dodávali tam látky, ale všetko ostatné bolo riešené lokálne až po poslednú „značkovú“ visačku. Výrobný náklad, tohto obleku bol cca 20% jeho retail predajnej ceny vo Viedni.

Mohol by som takto pokračovať ďalej a ďalej, ale myslím, že už ste pochopili o čo mi ide. Nájdite rozumný a zmysluplný balans medzi úžitkovou hodnotou a „luxusnými značkami“. Podľa tejto štúdie z Harvardu nás nákup luxusných vecí neurobí šťastnými, ale skôr naopak.

Dobrý a zlý dlh

Začnem tým, že skutočne existuje dobrý a zlý dlh a je dôležité vedieť toto rozlíšiť a riadiť sa tým celý život. Ak sa chcete ponoriť detailne do tejto témy odporúčam tento výborný webinár od Jána Tonku z Finaxu. Vo všeobecnosti môžeme povedať, že Slováci sa neradi zadlžujú a to hlavne stredná a staršia generácia. A keď sa už aj zadĺžia, nebýva to optimálne nastavené pre nich ako dlžníkov. Toto sú teda moje rady, čomu by ste sa mali vyhnúť:

  • Spotrebné úvery s vyššími úrokmi ako 5%. Ja osobne spotrebné úvery, ktoré mi banka ponúka nevyužívam vôbec. Ak sa Vám pokazí náhle pračka, umývačka na to má slúžiť železná rezerva a nie spotrebný úver.
  • Povolené prečerpanie na účte –  ešte drahšie ako spotrebné úvery. Radšej si to ani neaktivujte na svojom bežnom účte.
  • Kreditné karty – využívajte iba debetné karty aj keď viem, že kreditky majú bezúročné obdobie. Verte mi občas zabudnete a úroky sú tu niekedy aj nad 20%.
  • Požičať si z banky na dovolenku – slovo dovolenka je od slova „dovoliť si“. Takže ak si to neviete dovoliť, nechoďte tam a rozhodne si na to nepožičiavajte z banky.
  • Platiť poplatky za vedenie účtu ak to môžete mať zadarmo u iných bánk – dajte to radšej na charitu, keď už to musíte minúť.

Takže čo nám vlastne zostáva ako ten dobrý dlh ? V súčasnej dobe určite hypotekárne financovanie nákupu akejkoľvek nehnuteľnosti, či už je určená na vlastné bývanie alebo je to investičná nehnuteľnosť. Z mojej strany nie je správne finančné rozhodnutie využiť na kúpu nehnuteľnosti iba čisto vlastnéprostriedky. Tie je omnoho vhodnejšie dlhodobo investovať a pri súčasných úrokových sadzbách a inflácii radšej splácať banke hypotekárny úver. Ale o tom si povieme detailne v ďalších blogoch.

Porovnávajte dodávateľov energií

Táto oblasť sa týka každého z nás a moja osobná skúsenosť je, že kým poistku na auto alebo majetok si vieme pravidelne porovnávať a vyhodnocovať, čo sa týka dodávateľov energií ako plyn a elektrina tam to nechávame aj dlhé roky bez povšimnutia. Odporúčam Vám túto vynikajúcu stránku, kde si môžete porovnať Vašich súčasných dodávateľov plynu a elektriny s aktuálnou trhovou ponukou. Viete sa taktiež registrovať do spoločného nákupu energií. V tejto oblasti sa teda dajú jednoducho a rýchlo ušetriť Vaše peniaze bez toho, aby ste prišli o akýkoľvek životný komfort alebo štandard.

Predplatené za služby

Len v rokoch 2017 a 2018 vzrástla európska ekonomika preplatených služieb o 64% (v porovnaní so 48% v USA). Tieto služby zažívajú svoj boom všade na svete s rozšírením smartphonov a tabletov a tento trend má naďalej pokračovať. Podľa štúdie od ING mal tento trh v roku 2018 hodnotu 350 miliárd EUR v EU, pričom priemerná domácnosť na tieto služby míňa cca 5% svojich výdavkov a zhruba 130 EUR mesačne. Na tom by samo o sebe nebolo nič zlé, ak by ste ale eliminovali nepotrebné, predimenzované alebo nevyužívané predplatené služby. Urobte si raz ročne takú domácu úlohu a preberte si, za čo všetko platíte pravidelné mesačné predplatné počnúc video hrami, streamovacími službami a končiac posilňovňami. Nebudeme iste výnimkou oproti USA, kde prieskumy ukazujú, že až 85% spotrebiteľov nevedelo odpovedať správne za aké služby reálne pravidelne platia a po vykonaní krátkeho „auditu“ našli úplne nepotrebné predplatené služby.

Cash back systémy

Keď riešime otázku výdavkov, mnoho z nás využíva rôzne zľavové a kupónové portály, ale na druhú stranu oblasť cash back služieb alebo kariet je u nás ďaleko menej rozvinutá ako napríklad v USA. Pri rastúcom objeme platieb kartou a rozvoji nových fintech riešení, by bola škoda tieto služby nevyužiť a preto si v neskorších blogoch detailne predstavíme vynikajúci cash back systém, ktorý mne osobne poskytuje 5% zľavu na takmer všetky realizované platby VISA kartou, prepláca mi v plnej miere predplatné na Spotify a zároveň mi umožňuje vstup do sveta kryptomien. Pre kryptomeny zámerne používam výraz len „korenie svojho investičného portfólia“, nakoľko ich považujem za vysoko špekulatívny investičný nástroj, ale na druhú stranu v nich vidím isté rácio pre budúce generácie. Táto téma, však bude vyžadovať samotný príspevok.

Káva doma je tá najlepšia či nie ?

Na záver som si pripravil takú „chuťovku“ a mini prípadovú štúdiu z reálneho života. Týkala sa jedného môjho známeho – kávičkára, ktorý veľmi pravidelne navštevoval Starbucks a vychutnával si ich ponuku. Raz sme mali, takú diskusiu, kde som mu ukázal, prečo sú akcie Starbucks v takom silnom rastovom trende a prečo by mal radšej pravidelne investovať do nich ako „kávičkovať“ u nich. Iste poviete si, však čo už len mohol šetriť na tejto malej položke. Poďme sa teda na to pozrieť bližšie.

Mesačne boli jeho priemerné výdavky na kávu cca 50 EUR. Chodil tam už 3 roky, tak som mu poradil nech si kúpi vlastný kvalitný stroj domov a pripravuje si kávu sám podľa svojej chuti. Na to mu stačilo 1 rok ušetriť jeho mesačné výdavky na externe kupovanú kávu. Následne som mu ukázal projekciu keď bude 10 rokov investovať tých 50 EUR do hlavného indexu S&P500, pri priemernom ročnom zhodnotení 9% per annum. To ho už trošku zaskočilo a otvorilo mu oči. Jeho prvá odpoveď v diskusii totiž bola, ale veď čo už, je to len pár drobných mesačne. 

Zdroj : https://www.financnykompas.sk/investovanie-pravidelne/kalkulacka#vysledok

A verte mi, že ešte viac ho zaskočil výsledok, keď sme zmenili časový rámec na 20 ročný horizont – však si ho pokojne prerátajte na vyššie uvedenom linku. Pri 20 rokoch investície by totiž jeho výsledný investičný účet bol vysoko pravdepodobne vo výške 32.172 EUR. A to len tým, že by prestal kupovať kávu v Starbucks a investoval každý mesiac 50 EUR radšej do hlavného akciového indexu S&P500. A to je tá hlavná sila zloženého úročenia a času.

Ak si teraz poviete, že to je všetko síce pekné a už aj viete, ako si nastaviť rodinný rozpočet a niečo zmysluplne ušetriť. Ako, ale máte vhodne investovať ? Je to komplikované, zložité a je to len pre vyvolených ? Kde všade mám investovať a kde nie ? To všetko si podrobne preberieme v ďalších častiach môjho blogu.


Disclaimer: Investovanie a obchodovanie na burze ako aj iných popisovaných investičných produktoch nesie svoje riziká. Na tejto webovej stránke nedávam žiadne investičné odporúčania alebo rady, neposkytujem žiadne investičné poradenstvo, prezentujem iba vlastné názory, postrehy, skúsenosti a myšlienky. Dôsledne odporúčam každému urobiť si vlastnú analýzu pred uskutočnením akéhokoľvek investičného rozhodnutia či už na burze alebo mimo nej, prípadne sa poradiť s profesionálom. Nenesiem zodpovednosť za Vaše investičné rozhodnutia.